5分鐘帶你深入了解抵押型房貸

您想要用為數不多的收入來創業或是投資理財,但是卻卡在信用貸款能申請的額度不夠,應該怎麼辦呢?

這時候房屋抵押貸款絕對是你最好的貸款方案,那麼在第一次申請房屋抵押貸款又有甚麼方面應該注意的呢?

抵押型房貸是什麼?

抵押型房貸是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款,它的用途非常廣,舉凡你要購車、整合貸款及負債、購買第二間房屋的頭期款或其他創業投資理財等,它都非常適合,在目前房屋貸款利率極低的情況下,抵押型房貸是大多數人申請貸款的重要管道。

抵押型房貸大致上有幾種選擇

一般房屋貸款

主要申辦的族群是首次購屋族,通常可以搭配到低利率的優惠貸款方案。

房屋轉、増貸

向原銀行貸款了一陣子,已還款部分的貸款金額。向原銀行增貸,再貸出已還款金額。轉貸新銀行獲取較低利率、提高貸款額度。

房屋二胎貸款

名下房屋已經有辦理房屋貸款,透過第二順位申辦房屋二胎貸款。風險較高,較少銀行願意承做,建議尋求民間代書房屋二胎貸款。

房屋三胎貸款

名下房屋已經有二胎貸款,又需要一筆基金時,就需要往三胎貸款思考,設定第三順位的貸款,一般銀行不願意承做房屋三胎貸款,會以民間代書及租任公司為主。

持分房屋貸款

名下房屋產權不完整,和其他人持分共有,一般銀行也不接受此種貸款形式,建議找尋條件寬鬆的民間代書

抵押型房貸與房屋貸款的差別

要注意的是抵押型房貸並不是房屋貸款,房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款,像青年首購房貸、政府優惠房貸等等,審核方面會較著重在購買房屋者的條件上,而抵押型房貸則是你已經擁有了一間房子,拿房子當作擔保品去向銀行申請貸款,會較著重在房屋本身的價值,兩者是不同的!

抵押型房貸利率高嗎?

在銀行利率方面平均落在1.6%~2.5%,除了多少會參考申請人的條件外,大多數的主要還是以房屋的座落區域(市區還郊區)、房屋類型(電梯大樓、公寓、透天厝)、房屋格局(2、3房或套房)去做考量,每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目,或是一些銀行會特別著重在人的條件上,這就需要你大量到各家銀行去做比較,或找專業的民間代書來評估

抵押型房貸流程

文件準備

備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款情況(若仍有貸款)、財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等,若無可免附)

資料審核

銀行會對房屋作重新鑑價,看近幾年房屋是否有增值

簽約對保

經金融機構核准後,雙方對貸款成數及利率沒問題後,就會約簽約對保

抵押設定

因為多一筆貸款,銀行會在抵押權上新增設該筆項目,可向銀行索取最新的謄本資料

撥款

上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了

抵押型房貸加分條件

若你希望貸款的額度更高及利率更低,以下4點會讓你更有籌碼和銀行談判:

信用良好

有長期使用信用卡且繳款正常,無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等

有穩定收入

每個月有固定的薪水收入,或有一筆存款在戶頭裡

無其他負債

若有信貸或車貸,建議先還清,避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的問題卡到可申貸的額度

增加保人

保人的條件是可以與申貸人一起計算,若提供好的保人,名下有房子或有穩定的收入,則可大大加分

到期了卻沒錢還貸款該怎麼辦?

申請延續展期

如果實在是資金周轉不靈,暫時不能拿出錢來還的話可以向銀行申請寬限期。一般如果情況屬實的話,銀行會同意將還款的日期延續在一定的期限。

向民間代書借錢周轉

如果經濟困難,但又不想房子被拍賣的話,可以先向民間代書貸款。民間代書貸款的金額比較大,不僅能幫你保住房子,還可以讓你多留一筆錢在身邊運用。

抵押物被拍賣

如果實在用盡所有辦法都沒有能力償還貸款的,只好讓銀行拍賣房屋。通常拍賣房屋的價值會比市場價格要低,所得的價款會優先償還貸款,剩餘的部分才會返還本人。


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