什麼是房貸轉貸？

房貸轉貸又稱房屋轉貸，就是當你好不容易存錢買了房子以後，卻無力繳交龐大的房貸，除了借貸本金之外，後面還有利率要償還，而且還錢還了一陣子後發現其他銀行利率更好，希望與原借貸銀行商討利率調整，原借貸銀行卻不願意為你降息該怎麼辦呢？

此時你可以考慮以房貸轉貸，來減輕你的還貸壓力。簡單來說就是將房屋貸款從原本利率較高的舊銀行轉移至利率較低的新銀行，把現有的房貸餘額交給新的銀行來承接，簡單來說就是當初買房子一樣的貸款申請流程要再跑一次。

大多數人申請房貸轉貸是什麼原因呢？其實申請房貸轉貸就是為了降低貸款利息，節省每次還款的花費，若房子有增值，藉由銀行重新針對房子鑑價時，或許還會擁有更高的貸款額度，除了原本的房貸金額，額外的資金讓你能更靈活的運用，而這也就是俗稱的「房貸轉增貸」。

什麼情況下可考慮申請房貸轉貸？

• 降低房貸利率以減少利息支出
• 爭取寬限期暫時不還本金
• 同時有增貸的需求
• 延長貸款年限

申請房貸轉貸前有甚麼需要注意的？

房屋持有人

也就是所有權(人)，先評估自己

• 近半年房貸還款是否正常，是否有遲繳紀錄
• 信用卡是否有使用循環利息以及卡費遲繳造成信用不良等情況
• 工作收入及本身負債比是否足以支付房貸，財力狀況是否健康

抵押品(物)

也就是房屋擔保品

• 近幾年是否有增值，附近是否有學區、捷運等
• 房屋條件是否為熱門商品，如2房或3房好脫手的物件

成本

• 原銀行違約金：一般銀行綁約期限大多落在2到3年左右，若要提前清償、轉貸或賣屋而解約，則需支付房貸金額0.5%～1%的違約金，假設房貸金額為800萬，違約金為1%，則須支付8萬元給銀行當作違約金，所以務必在申請轉貸前先和銀行確認是否還在合約內

• 銀行手續費：若沒有上述違約金的問題，但銀行仍然有一些申辦的手續費，如房屋鑑價費、帳務管理費、徵信手續費、轉貸代償費，林林總總加起來約5000元~10000元不等

• 代書費：代書代辦費及代塗銷費加起來約2500元～6000元不等

• 地政規費：這是由政府收取的地政設定規費，為貸款金額的0.12%，假設房貸金額為500萬，就須繳6000元給政府

申請房貸轉貸流程

1.準備資料

將下列資料交由欲轉貸銀行來做審核，銀行會針對房屋重新鑑價，並對申請人財力及信用條件作評估

• 雙證件
• 財力證明 (工作薪轉存摺近6個月的明細及封面)
• 勞保異動明細
• 土地及建物權狀
• 戶籍謄本
• 房貸近一年繳款明細 (銀行繳款收據或銀行對帳單)

2.簽約對保

若申請人對新的轉貸銀行所審核通過的貸款金額、利率、申辦所需費用都沒問題後，銀行會和你約當面簽約對保，也就是打契約書

3.設定抵押權

新的轉貸銀行會請你填寫抵押權設定契約書，也就是要將新的轉貸銀行這筆貸款資料設定在謄本的他項權利部，順位還是在原貸款銀行的後面

4.清償

新的轉貸銀行會將你原銀行所有的貸款全部代清償掉，這時你要和原銀行索取一張清償證明

5.塗銷並設定新的抵押權

當你拿到清償證明後，要準備抵押權設定契約書、身分證、土地及建物權狀正本及私章到地政事務所辦理舊貸款的塗銷，並且設定新銀行的抵押權，設定好後再請領一份新的土地及建物謄本，此時新謄本上的他項權利部就會是新銀行的資料了

房貸轉貸可以延長還款年限

房屋轉貸因更改了貸款方案，還款年限調整後可能會因此而延長，讓房貸戶能爭取到更多時間，此外透過轉貸的方式寬限期也有可能因此而延長，有部分銀行已經將時間拉長到2至3年。

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